Управление расходами и доходами

Финансовый план - это таблица, в которой слева указаны годы, а сверху - финансовые инструменты, используемые для инвестиций. На пересечении строки финансового инструмента и столбца года указана накопленная в этом финансовом инструменте сумма.

Допустим, человек решает делать ежемесячные накопления на протяжении 20 лет, помещая на депозит в банке (с процентной ставкой 8% годовых) сумму в 100 долларов США.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования состоит в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Накопительная программа - по сути, тот же банковский вклад. Клиент периодически (например, раз в год или раз в месяц) платит деньги страховой компании, а через сколько-то лет получает их обратно с процентами. Только в отличие от банков страховщики берут деньги на большие сроки (5-20 лет и больше) и не обещают конкретную величину прибыли. Обычно в договоре прописывается гарантированная доходность (4-5%), а реально прибыль может достигать и от 8 до 15% в год. А с учетом налоговых льгот - еще и экономия на подоходном налоге 10%.

Жилстройсбережения

Система жилищных строительных сбережений представляет собой механизм приобретения жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений в целях получения займа для улучшения жилищных условий. Иными словами, сначала вы копите половину суммы, требуемой на квартиру, получая проценты чуть больше, чем по депозиту до востребования, а потом получаете кредит под льготные проценты.

Как говорят в банке, эта система жилищных строительных сбережений по большей части предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств для внесения первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих достаточно стабильный доход. Роль государства в отношениях между субъектами системы строительных сбережений заключается в оказании поддержки системе жилищных строительных сбережений путем выплаты вкладчикам премии по вкладам на эти сбережения.

Также можно положить половину требуемой суммы на депозит, получить кредит полностью и расплачиваться только за полученную половину, в то время как на депозит будут начисляться проценты.